Kredittilgung verstehen: Kapital, Zinsen und vorzeitige Rückzahlung
Entschlüsseln Sie, warum Hypotheken- und Autokreditzahlungen mit Zinsen vorgezogen werden und wie zusätzliches Kapital Tausende spart.
Was bedeutet „Amortisation“?
Bei der Amortisation wird ein Kredit während seiner gesamten Laufzeit in gleichmäßige regelmäßige Zahlungen aufgeteilt. Während Ihr monatlicher Zahlungsbetrag fest bleibt, verändert sich die interne Zusammensetzung jeder Zahlung im Laufe der Zeit dramatisch.
Dabei ist P = Kapital, r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n = Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen.
Warum vorzeitige Zahlungen meist Zinsen sind
Jeden Monat berechnet die Bank die Zinsen ausschließlich auf der Grundlage des ausstehenden Restbetrags. Da der Saldo zu Beginn des Darlehens am höchsten ist, ist die Zinsbelastung im ersten Monat am höchsten. Was von Ihrer monatlichen Zahlung übrig bleibt, dient der Reduzierung des Kapitalbetrags.
Wenn der Kapitalsaldo allmählich sinkt, verringert sich die monatliche Zinsbelastung, was bedeutet, dass ein größerer Teil jeder aufeinanderfolgenden Zahlung den Kapitalbetrag abbezahlt.
Feste monatliche Zahlung: 1.896,20 $
• Zahlung Nr. 1: Zinsen: 1.625,00 $ (85,7 %) | Kapital: 271,20 $ (14,3 %)
• Zahlung Nr. 180 (Jahr 15): Zinsen: 1.192,14 $ (62,9 %) | Kapital: 704,06 $ (37,1 %)
• Zahlung Nr. 360 (letzter Monat): Zinsen: 10,22 $ (0,5 %) | Kapital: 1.885,98 $ (99,5 %)
Die Macht zusätzlicher Kapitalzahlungen
Da die Zinsen ausschließlich auf der Grundlage des aktuell unbezahlten Saldos berechnet werden, werden durch jeden zusätzlichen Dollar, der direkt an den Kapitalbetrag gezahlt wird, dauerhaft alle zukünftigen Zinsen entfernt, die sich auf diesen Dollar angesammelt hätten.
Bei einer 30-jährigen Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar zu 6,5 % reicht eine Aufstockung des Kapitals um nur 100 US-Dollar pro Monat aus, um den Kredit 4,5 Jahre früher abzubezahlen und 64.000 US-Dollar an Gesamtzinsen zu sparen.