Comprensión de la amortización de préstamos: capital, intereses y cancelación anticipada
Desmitifique por qué los pagos de hipotecas y préstamos para automóviles se anticipan con intereses y cómo el capital adicional ahorra miles de dólares.
¿Qué significa “amortización”?
La amortización es el proceso de distribuir un préstamo en pagos periódicos iguales a lo largo de su plazo. Si bien el monto de su pago mensual permanece fijo, la composición interna de cada pago cambia drásticamente con el tiempo.
Donde P = capital, r = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12) y n = número total de pagos mensuales.
Por qué los pagos anticipados son principalmente intereses
Cada mes, el banco calcula el interés basándose estrictamente en el saldo pendiente restante. Debido a que el saldo es más alto al comienzo del préstamo, el cargo por interés es más alto en el mes 1. Lo que quede de su pago mensual se destina a reducir el capital.
A medida que el saldo de capital cae gradualmente, el cargo por interés mensual disminuye, lo que significa que una porción mayor de cada pago sucesivo paga el capital.
Pago mensual fijo: $1,896.20
• Pago #1: Interés: $1,625.00 (85.7%) | Principal: $271,20 (14,3%)
• Pago #180 (Año 15): Interés: $1,192.14 (62.9%) | Principal: $704,06 (37,1%)
• Pago #360 (último mes): Interés: $10,22 (0,5%) | Principal: $1.885,98 (99,5%)
El poder de los pagos adicionales de capital
Debido a que el interés se calcula estrictamente sobre el saldo impago actual, cualquier dólar adicional pagado directamente al principal elimina permanentemente todos los intereses futuros que se habrían acumulado sobre ese dólar.
En una hipoteca de $300 000 a 30 años al 6,5 %, agregar solo $100 adicionales por mes al capital cancela el préstamo 4,5 años antes y ahorra más de $64 000 en intereses totales.