Comprendre l'amortissement des prêts : capital, intérêts et remboursement anticipé
Démystifiez pourquoi les remboursements d’hypothèques et de prêts automobiles sont majorés d’intérêts en début de période et comment un capital supplémentaire permet d’économiser des milliers de dollars.
Que signifie « amortissement » ?
L'amortissement est le processus de répartition d'un prêt en versements périodiques égaux tout au long de sa durée. Même si le montant de votre paiement mensuel reste fixe, la composition interne de chaque paiement évolue considérablement au fil du temps.
Où P = principal, r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et n = nombre total de versements mensuels.
Pourquoi les paiements anticipés sont principalement des intérêts
Chaque mois, la banque calcule les intérêts strictement en fonction du solde restant dû. Étant donné que le solde est le plus élevé au début du prêt, les frais d’intérêt sont les plus élevés au cours du premier mois. Tout ce qui reste de votre paiement mensuel sert à réduire le capital.
À mesure que le solde du capital diminue progressivement, les frais d’intérêt mensuels diminuent, ce qui signifie qu’une plus grande partie de chaque paiement successif rembourse le principal.
Paiement mensuel fixe : 1 896,20 $
• Paiement n°1 : Intérêts : 1 625,00 $ (85,7 %) | Capital : 271,20 $ (14,3 %)
• Paiement n° 180 (année 15) : Intérêts : 1 192,14 $ (62,9 %) | Capital : 704,06 $ (37,1 %)
• Paiement n° 360 (dernier mois) : Intérêts : 10,22 $ (0,5 %) | Capital : 1 885,98 $ (99,5 %)
Le pouvoir des paiements de capital supplémentaires
Étant donné que les intérêts sont calculés strictement sur le solde impayé actuel, tout dollar supplémentaire payé directement sur le principal supprime définitivement tous les intérêts futurs qui se seraient accumulés sur ce dollar.
Sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ sur 30 ans à 6,5 %, ajouter seulement 100 $ supplémentaires par mois au capital rembourse le prêt 4,5 ans plus tôt et permet d'économiser plus de 64 000 $ en intérêts totaux.