ऋण परिशोधन को समझना: मूलधन, ब्याज और शीघ्र भुगतान
यह स्पष्ट करें कि बंधक और ऑटो ऋण भुगतान पर ब्याज क्यों लगाया जाता है और कैसे अतिरिक्त मूलधन से हजारों की बचत होती है।
"परिशोधन" का क्या अर्थ है?
परिशोधन किसी ऋण को उसकी पूरी अवधि के दौरान समान आवधिक भुगतानों में बांटने की प्रक्रिया है। जबकि आपकी मासिक भुगतान राशि निश्चित रहती है, प्रत्येक भुगतान की आंतरिक संरचना समय के साथ नाटकीय रूप से बदल जाती है।
जहां पी = मूलधन, आर = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12), और एन = मासिक भुगतान की कुल संख्या।
जल्दी भुगतान पर अधिकतर ब्याज क्यों लगता है?
हर महीने, बैंक सख्ती से शेष बकाया राशि के आधार पर ब्याज की गणना करता है। क्योंकि ऋण की शुरुआत में शेष राशि सबसे अधिक होती है, ब्याज शुल्क पहले महीने में सबसे अधिक होता है। आपके मासिक भुगतान से जो कुछ भी बचता है वह मूलधन को कम करने में जाता है।
जैसे-जैसे मूलधन शेष धीरे-धीरे कम होता जाता है, मासिक ब्याज शुल्क कम होता जाता है, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक क्रमिक भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन का भुगतान करता है।
निश्चित मासिक भुगतान: $1,896.20
• भुगतान #1: ब्याज: $1,625.00 (85.7%) | मूलधन: $271.20 (14.3%)
• भुगतान #180 (वर्ष 15): ब्याज: $1,192.14 (62.9%) | मूलधन: $704.06 (37.1%)
• भुगतान #360 (अंतिम माह): ब्याज: $10.22 (0.5%) | मूलधन: $1,885.98 (99.5%)
अतिरिक्त मूलधन भुगतान की शक्ति
क्योंकि ब्याज की गणना वर्तमान अवैतनिक शेष राशि पर सख्ती से की जाती है, मूलधन की ओर सीधे भुगतान किया गया कोई भी अतिरिक्त डॉलर उस डॉलर पर जमा होने वाले सभी भविष्य के ब्याज को स्थायी रूप से हटा देता है।
30-वर्षीय $300,000 बंधक पर 6.5% पर, मूलधन में केवल $100 अतिरिक्त जोड़ने से ऋण का भुगतान 4.5 साल पहले हो जाता है और कुल ब्याज में $64,000 से अधिक की बचत होती है।