Compreendendo a amortização de empréstimos: principal, juros e pagamento antecipado
Desmistifique por que os pagamentos de hipotecas e empréstimos para automóveis são antecipados com juros e como o principal extra economiza milhares de pessoas.
O que significa “Amortização”?
Amortização é o processo de distribuição de um empréstimo em pagamentos periódicos iguais ao longo de sua vigência. Embora o valor do seu pagamento mensal permaneça fixo, a composição interna de cada pagamento muda drasticamente ao longo do tempo.
Onde P = principal, r = taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12) e n = número total de pagamentos mensais.
Por que os pagamentos antecipados são principalmente juros
Todo mês, o banco calcula os juros com base estritamente no saldo remanescente. Como o saldo é maior no início do empréstimo, a cobrança de juros é maior no mês 1. O que sobrar do seu pagamento mensal vai para a redução do principal.
À medida que o saldo do principal cai gradualmente, a cobrança de juros mensal diminui, o que significa que uma parcela maior de cada pagamento sucessivo paga o principal.
Pagamento mensal fixo: $ 1.896,20
• Pagamento #1: Juros: $1.625,00 (85,7%) | Principal: US$ 271,20 (14,3%)
• Pagamento #180 (Ano 15): Juros: $1.192,14 (62,9%) | Principal: US$ 704,06 (37,1%)
• Pagamento #360 (último mês): Juros: $10,22 (0,5%) | Principal: $ 1.885,98 (99,5%)
O poder dos pagamentos extras do principal
Como os juros são calculados estritamente sobre o saldo atual não pago, qualquer dólar adicional pago diretamente ao principal remove permanentemente todos os juros futuros que teriam sido acumulados sobre esse dólar.
Em uma hipoteca de US$ 300.000 de 30 anos a 6,5%, adicionar apenas US$ 100 extras por mês ao principal paga o empréstimo 4,5 anos antes e economiza mais de US$ 64.000 em juros totais.