Kanadische Mechanismen zur Aufzinsung von Hypotheken
In den Vereinigten Staaten und vielen anderen Ländern erhöhen sich die Hypothekenzinsen monatlich. Das kanadische Bundesbankgesetz schreibt jedoch vor, dass Wohnhypotheken mit festem Zinssatz halbjährlich (zweimal pro Jahr) und nicht im Voraus aufgezinst werden.
Um die korrekte kanadische Monatszahlung zu berechnen, ermitteln Banken einen effektiven Monatssatz (rm), der aus dem nominalen Jahressatz (ra) abgeleitet wird:
Effective Monthly Rate: rm = (1 + ra ÷ 2)(2 ÷ 12) − 1 = (1 + ra ÷ 2)(1 ÷ 6) − 1
Monthly Amortization Formula: M = L × [ rm × (1 + rm)n ] ÷ [ (1 + rm)n − 1 ]
Wo:
- L: Gesamtbetrag des finanzierten Darlehens (Nettokapital + CMHC-Versicherungsprämie)
- rm: Kanadischer effektiver monatlicher Zinssatz
- n: Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen über den Amortisationszeitraum (z. B. 300 Monate für 25 Jahre)
Kaufdetails: Preis: $650,000 | Down Payment: 10% ($65.000) | Nettokapital: 585.000 $ | Satz: 4,89 % | Amortisation: 25 Jahre
• CMHC-Versicherungsprämie (3,10 %): $585,000 × 3.10% = $18.135
• Gesamt finanziertes Darlehen (L): $585,000 + $18.135 = 603.135 $
• Effektive Monatsrate: (1 + 0,0489 ÷ 2)(1/6) − 1 &ca. 0,0040333 (0,4033 % pro Monat)
• Monatliche Zahlung: 3.514,88 $ pro Monat
• Beschleunigte zweiwöchentliche Option: $3,514.88 ÷ 2 = $1.757,44 alle 2 Wochen (spart etwa 3,5 Jahre Zahlungen)
Regeln und Stufen der CMHC-Hypothekenausfallversicherung
Wenn Ihre Anzahlung in Kanada weniger als 20 % des Hauskaufpreises beträgt, klassifizieren die Bundesvorschriften das Darlehen als Hochzinshypothek. Hypotheken mit hohem Zinssatz erfordern gesetzlich eine Hypothekenausfallversicherung, die durch CMHC, Sagen oder Canada Guaranty abgesichert ist:
| Down Payment % | CMHC-Premium-Tarif | Hypothekentyp | Maximal zulässige Amortisation |
|---|---|---|---|
| 5,00 % bis 9,99 % | 4,00 % des Darlehens | Hohe Quote (versichert) | 25 Jahre |
| 10,00 % bis 14,99 % | 3,10 % des Darlehens | Hohe Quote (versichert) | 25 Jahre |
| 15,00 % bis 19,99 % | 2,80 % des Darlehens | Hohe Quote (versichert) | 25 Jahre |
| 20,00 % oder mehr | 0,00 % (Keine) | Konventionell (unversichert) | Bis zu 30 Jahre |
Häufig gestellte Fragen
Was ist der kanadische Hypothekenstresstest (OSFI-Richtlinie B-20)?
Das Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI) schreibt vor, dass alle kanadischen Wohnhypothekenantragsteller nachweisen müssen, dass sie ihre Schulden zu einem angemessenen Zinssatz bedienen können. Der qualifizierende Zinssatz ist der höhere von: Ihrem ausgehandelten Vertragszinssatz + 2,00 % oder der Benchmark-Untergrenze der Bank of Canada von 5,25 %. Auch wenn Ihr Kreditgeber Ihnen 4,89 % bietet, müssen Sie sich finanziell bei 6,89 % qualifizieren.
Unterliegt die CMHC-Versicherung der Provinzumsatzsteuer?
Während die CMHC-Versicherungsprämie selbst zu Ihrem Hypothekensaldo hinzugerechnet und über die Kredittilgung finanziert wird, kann die Provinzumsatzsteuer (PST) auf die Versicherungsprämie (in Ontario 8 %, Quebec 9 % und Saskatchewan 6 %) nicht zur Hypothek hinzugerechnet werden. Es muss im Rahmen Ihrer rechtlichen Abschlusskosten bei Vertragsabschluss im Voraus bezahlt werden.
Wie hoch sind die Tilgungsraten bei kanadischen Hypotheken im Vergleich zur Laufzeit?
Die Amortisationsdauer ist die Gesamtlaufzeit des Darlehens, die zur vollständigen Tilgung des Restbetrags erforderlich ist (in der Regel 25 Jahre). Laufzeitdauer ist die Dauer Ihrer vertraglichen Vereinbarung mit dem Kreditgeber (normalerweise 3 oder 5 Jahre, fest oder variabel). Am Ende jeder Laufzeit erneuern Sie Ihr Restguthaben zu den geltenden Zinssätzen, bis die gesamte Tilgung abgeschlossen ist.