कनाडाई बंधक कंपाउंडिंग यांत्रिकी

संयुक्त राज्य अमेरिका और कई अन्य देशों में, बंधक ब्याज मासिक चक्र पर चक्रवृद्धि होता है। हालाँकि, कनाडा का संघीय बैंक अधिनियम कहता है कि निश्चित दर वाले आवासीय बंधक अग्रिम में नहीं बल्कि अर्ध-वार्षिक (प्रति वर्ष दो बार) संयोजित होते हैं।

सही कनाडाई मासिक भुगतान की गणना करने के लिए, बैंक नाममात्र वार्षिक दर (ra) से प्राप्त एक प्रभावी मासिक दर (rm) निर्धारित करते हैं:

Semi-Annual Compounding Factor: i = ra ÷ 2
Effective Monthly Rate: rm = (1 + ra ÷ 2)(2 ÷ 12) − 1 = (1 + ra ÷ 2)(1 ÷ 6) − 1
Monthly Amortization Formula: M = L × [ rm × (1 + rm)n ] ÷ [ (1 + rm)n − 1 ]

कहाँ:

  • एल: कुल वित्तपोषित ऋण राशि (शुद्ध मूलधन + सीएमएचसी बीमा प्रीमियम)
  • rm: कनाडाई प्रभावी मासिक ब्याज दर
  • n: परिशोधन अवधि में मासिक भुगतान की कुल संख्या (उदाहरण के लिए 25 वर्षों के लिए 300 महीने)
WORKED EXAMPLE • $650,000 HOME WITH 10% DOWN AT 4.89%

खरीदारी विवरण: मूल्य: $650,000 | Down Payment: 10% ($65,000) | शुद्ध मूलधन: $585,000 | दर: 4.89% | परिशोधन: 25 वर्ष

• सीएमएचसी बीमा प्रीमियम (3.10%): $585,000 × 3.10% = $18,135

• कुल वित्तपोषित ऋण (L): $585,000 + $18,135 = $603,135

• प्रभावी मासिक दर: (1 + 0.0489 ÷ 2)(1/6) − 1 &लगभग; 0.0040333 (0.4033% प्रति माह)

• मासिक भुगतान: $3,514.88 प्रति माह

• त्वरित द्वि-साप्ताहिक विकल्प: $3,514.88 ÷ 2 = $1,757.44 हर 2 सप्ताह (भुगतान के ~3.5 वर्ष बचाता है)

सीएमएचसी बंधक डिफ़ॉल्ट बीमा नियम और स्तर

कनाडा में, यदि आपका डाउन पेमेंट घर खरीद मूल्य के 20% से कम है, तो संघीय नियम ऋण को उच्च-अनुपात बंधक के रूप में वर्गीकृत करते हैं। उच्च-अनुपात बंधक के लिए कानूनी तौर पर सीएमएचसी, सेजेन, या कनाडा गारंटी द्वारा समर्थित बंधक डिफ़ॉल्ट बीमा की आवश्यकता होती है:

Down Payment % सीएमएचसी प्रीमियम दर बंधक प्रकार अधिकतम अनुमेय परिशोधन
5.00% से 9.99% ऋण का 4.00% उच्च-अनुपात (बीमाकृत) 25 वर्ष
10.00% से 14.99% ऋण का 3.10% उच्च-अनुपात (बीमाकृत) 25 वर्ष
15.00% से 19.99% ऋण का 2.80% उच्च-अनुपात (बीमाकृत) 25 वर्ष
20.00% या अधिक 0.00% (कोई नहीं) पारंपरिक (बिना बीमाकृत) 30 वर्ष तक

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

कनाडाई बंधक तनाव परीक्षण (OSFI दिशानिर्देश B-20) क्या है?

वित्तीय संस्थानों के अधीक्षक (ओएसएफआई) के कार्यालय का आदेश है कि सभी कनाडाई आवासीय बंधक आवेदक यह साबित करें कि वे योग्य ब्याज दर पर अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं। योग्यता दर इनमें से अधिक है: आपकी बातचीत की गई अनुबंध दर + 2.00%, या बैंक ऑफ़ कनाडा बेंचमार्क फ़्लोर 5.25%। भले ही आपका ऋणदाता आपको 4.89% की पेशकश करता है, आपको वित्तीय रूप से 6.89% पर अर्हता प्राप्त करनी होगी।

क्या सीएमएचसी बीमा प्रांतीय बिक्री कर के अधीन है?

जबकि सीएमएचसी बीमा प्रीमियम स्वयं आपके बंधक शेष में जोड़ा जाता है और ऋण परिशोधन पर वित्तपोषित होता है, बीमा प्रीमियम पर प्रांतीय बिक्री कर (पीएसटी) (ओंटारियो में 8%, क्यूबेक में 9% और सस्केचेवान में 6%) को बंधक में नहीं जोड़ा जा सकता है। इसे आपकी कानूनी समापन लागत के हिस्से के रूप में समापन पर अग्रिम भुगतान किया जाना चाहिए।

कनाडाई बंधक परिशोधन बनाम अवधि की लंबाई क्या हैं?

परिशोधन अवधि शेष राशि का पूरा भुगतान करने के लिए आवश्यक ऋण का कुल जीवनकाल है (आमतौर पर 25 वर्ष)। अवधि की अवधि ऋणदाता के साथ आपके संविदात्मक समझौते की अवधि है (आमतौर पर 3 या 5 वर्ष निश्चित या परिवर्तनशील)। प्रत्येक अवधि के अंत में, आप अपनी शेष शेष राशि को प्रचलित ब्याज दरों पर नवीनीकृत करते हैं जब तक कि संपूर्ण परिशोधन पूरा नहीं हो जाता।